Modificación en el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH)

Indice de referencia de prestamos hipotecarios

Hace ya algunos años, se puso hilo a la aguja al respecto de la problemática relativa a las condiciones abusivas halladas en algún tipo de hipoteca a tipo variable, en particular, las famosas “cláusulas suelo”. No tardaron los consumidores y las asociaciones de éstos en poner de manifiesto las “irregularidades” detectadas con su inclusión en los contratos hipotecarios, básicamente por la falta de transparencia en su comercialización.

Precisamente, en 2013, el Tribunal   Supremo zanjó la polémica dictando una Sentencia el 9 de mayo que, con sus matices, vino en declarar que aquellas eran abusivas y, por ende, nulas, añadiendo igualmente a los bancos la obligación de devolver los intereses cobrados de más desde el mes de mayo de aquel año. Actualmente, nos hallamos a la espera de que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea se pronuncie al respecto de la retroactividad en la obligación de devolver los intereses cobrados de más, siendo posible, de determinarlo aquel, que lo tengan que hacer desde la formalización del mismo contrato de hipoteca.

Pero también, desde hace algún tiempo, se ha puesto la lupa sobre otro tipo de referencia de los intereses bancarios para las hipotecas. Nos referimos al IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios). Según el Banco de España, en nuestro país lo aplican aproximadamente un 11% de la hipotecas. Sin embargo, dicho índice, que en su momento se “vendió” como el más estable para los consumidores, comenzó a generar problemas al calcularse a través de una media de los datos aportados por las propias entidades (los tipos de interés y las comisiones) respecto a las hipotecas concedidas.

Para solucionar dichos problemas se publicó la Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, que eliminaba los índices IRPH Cajas e IRPH Bancos, debiendo aplicarse desde 2013 (al entrar en vigor la Ley 14/2013, de 27 de septiembre, de apoyo al emprendedor) y cuando no exista otro alternativo pactado, el IRPH Entidades (tipo medio concedido por Cajas y Bancos).

Lo cierto es que el tipo de interés IRPH se halla actualmente muy por encima del Euribor (el índice que mayoritariamente se emplea para las hipotecas en España). Al igual que en el caso de los “suelos”, muchos Juzgados han declarado nulos aquellos contratos que, de forma poco “transparente”, se rigen a través del índice IRPH. Resulta pues conveniente, si se encuentran en este caso, que acudan a un especialista para que revise su contrato de hipoteca en busca de posibles “anomalías”.